¿Es posible cancelar tus deudas sin perder tu casa? Sí, con la Ley de Segunda Oportunidad

Una segunda oportunidad... con techo

La Ley de Segunda Oportunidad permite a particulares y autónomos cancelar sus deudas cuando atraviesan una situación de insolvencia. Esta herramienta, reformada en profundidad por la Ley 16/2022 y actualizada hasta 2025, ofrece ahora mecanismos más eficaces y humanos, entre ellos la posibilidad de mantener la vivienda habitual si se cumplen ciertos requisitos.

¿Qué opciones tengo para acogerme?

Existen tres vías para lograr la exoneración de deudas:

1. Liquidación de patrimonio: se venden todos los bienes (incluida la vivienda) para cancelar las deudas. Es una solución rápida, pero implica perder el hogar.

2. Plan de pagos sin liquidación: se mantiene la vivienda y se abona durante 3 a 5 años una parte razonable de la deuda. Si se cumple, el resto se cancela. Esta es la vía idónea para conservar tu casa.

3. Concurso sin masa: si tu vivienda no tiene valor realizable (por ejemplo, debes más de hipoteca de lo que vale), puedes obtener la exoneración sin venderla.
   
   

¿Puedo de verdad conservar mi casa?

¡Sí, es posible! Pero dependerá de varios factores. El juez evaluará si mantener tu casa es más beneficioso para todos que venderla. Estos son los principales requisitos que facilitan conservar la vivienda habitual:

• Estar al corriente de la hipoteca.

• Que el valor de la vivienda no supere mucho la deuda hipotecaria.

• Presentar un plan de pagos viable y realista.

• Actuar con buena fe, sin ocultar bienes ni realizar maniobras fraudulentas.

• Demostrar que la vivienda es tu residencia habitual y necesaria (por ejemplo, por razones familiares o de salud).

Además, si te conceden el plan de pagos, la vivienda queda protegida frente a embargos, incluso por Hacienda o Seguridad Social, siempre que cumplas con tus compromisos.

¿Y si mi hipoteca está por encima del valor de la casa?

Una de las novedades más destacadas de la reforma legal es que, si tu casa vale menos de lo que debes, el juez puede ajustar la deuda hipotecaria al valor real del inmueble. El resto se convierte en deuda ordinaria que puede cancelarse. Así, no tienes que perder tu hogar por una hipoteca “imposible”.

Casos reales: esperanza que se convierte en realidad

Los juzgados españoles ya han confirmado esta posibilidad. En 2023, un matrimonio logró cancelar más de 658.000 € de deuda sin perder su vivienda. La clave: la casa estaba hipotecada y su valor de mercado era inferior al préstamo. Otro caso logró el mismo resultado por la vía del concurso sin masa. Ambos siguen pagando su hipoteca, pero están libres de todas las demás deudas.

¿Cuáles son los riesgos?

Aunque la ley protege al deudor, hay que tener cuidado con:

• Incumplir el plan de pagos: puede reabrirse el concurso y perder la casa.

• No pagar la hipoteca: el banco podría ejecutar la garantía.

• Objeciones de acreedores: aunque la ley ampara al deudor, algunos pueden oponerse si no se justifica adecuadamente el mantenimiento de la vivienda.

• Deudas no exonerables: como ciertas deudas públicas o pensiones alimenticias.

Por eso es vital contar con asesoramiento legal especializado desde el principio.

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Redactado por Juan Sabater Sirera, Socio de Lex Solutio – Experto en Ley de Segunda Oportunidad.